Hình: Hệ sinh thái đổi mới công nghệ tài chính Việt Nam đang bùng nổ
Nguồn: FinTech Việt Nam
Dưới làn sóng chuyển đổi số, ngành công nghệ tài chính đang đi đầu. Tuy nhiên, do tỷ lệ người không có tài khoản ngân hàng và tài khoản ngân hàng thấp ở Việt Nam cao, cùng với sự thâm nhập của Internet (70%) và mức độ sử dụng 3G, 4G ngày càng tăng (45%), Việt Nam vẫn là một quốc gia phần lớn chưa được khai thác thị trường. làm cho nó trở thành tâm điểm đầu tư trong ngành tài chính. Nhưng tin vui là các ngân hàng Việt Nam nhận thức rõ tầm quan trọng của chuyển đổi số, vì vậy, bắt đầu từ năm 2017, các ngân hàng Việt Nam đã tích cực nghiên cứu và cố gắng đưa các công nghệ công nghệ tài chính mới vào quy trình hoạt động của mình để cải thiện trải nghiệm ngân hàng tổng thể và cung cấp dịch vụ tôt hơn. Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã có khả năng ứng dụng hiệu quả công nghệ tài chính vào các dịch vụ ngân hàng khác như thanh toán di động, ví điện tử, thẻ nhận dạng người tiêu dùng, thanh toán thẻ tín dụng… Điều này cũng tạo điều kiện cho người tiêu dùng ở nông thôn, vùng sâu vùng xa tiếp cận ngân hàng.Cơ hội phục vụ. Xu hướng hiện nay là hầu hết các ngân hàng đều đang đầu tư vào chuyển đổi số.
Cho vay kỹ thuật số trở thành mặt trận chính!
Tận dụng thanh toán số, gần 40 công ty Fintech tại Việt Nam đang cố gắng sao chép câu chuyện thành công của Alipay và WeChat Pay, tuy nhiên, dù MoMo và ZaloPay, những công ty nội địa tiếp tục dẫn đầu trong lĩnh vực này, vẫn chưa đạt được mức độ phổ biến như Alipay và WeChat Pay tại Việt Nam. Để phát triển ví điện tử, bạn phải vượt ra ngoài chức năng thanh toán, đó là lý do tại sao hai công ty đã đưa ra các chức năng như mua trước, trả tiền sau (BNPL) trong hai năm qua. chiến trường công nghệ đang thay đổi Chuyển sang lĩnh vực cho vay kỹ thuật số. Theo "Báo cáo kinh tế kỹ thuật số năm 2022" của Google, Temasek và Bain & Company, hoạt động kinh doanh cho vay của Việt Nam sẽ có tốc độ tăng trưởng kép hàng năm là 56% từ năm 2022 đến năm 2025, điều này cũng sẽ thu hút các khoản đầu tư mới.
Startup cho vay kỹ thuật số 10 năm F88 đang tạo được dấu ấn tại Việt Nam
F88 là một công ty cho vay phi ngân hàng mới nổi trong nước, ban đầu hoạt động như một tiệm cầm đồ, yêu cầu khách hàng vay vốn bằng tài sản thế chấp, sau đó theo xu hướng phát triển của công nghệ và đa dạng hóa dịch vụ, ra mắt các sản phẩm cho vay thế chấp quyền sở hữu ô tô, bảo hiểm nhân thọ và Dịch vụ bảo hiểm, thanh toán hóa đơn, tiền di động và nạp tiền ví điện tử. Theo khảo sát, khoảng 90% doanh thu của công ty vẫn đến từ hoạt động kinh doanh cho vay, còn lại đến từ các sản phẩm bảo hiểm. Lợi nhuận sau thuế của công ty năm 2022 sẽ là 8,9 triệu USD, trong 5 tháng qua, công ty đã huy động được 2 vòng gọi vốn với tổng trị giá 110 triệu USD và bắt đầu chuẩn bị niêm yết.
Cho vay P2P cung cấp cho các cá nhân và doanh nghiệp một giải pháp thay thế hấp dẫn và thuận tiện cho các khoản vay ngân hàng vì hầu hết đều đưa ra lãi suất thấp hơn các ngân hàng truyền thống. Theo nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới, khoảng 79% người dân ở Việt Nam không được tiếp cận các dịch vụ tài chính chính thức, bao gồm cả các khoản vay và khoảng 60% doanh nghiệp vừa và nhỏ không thể vay vốn ngân hàng do thiếu tài sản. Cho vay P2P đã mở rộng lĩnh vực cho vay, ngân hàng đầu tư quốc tế Morgan Stanley cũng dự đoán đây sẽ trở thành xu hướng toàn cầu trong tương lai.
Ngoài ra, insurtech và Wealthtech cũng ngày càng trở nên phổ biến.Theo báo cáo Fintech & Digital Banking 2021MBank, việc sử dụng dữ liệu lớn trong insurtech để phân tích nhân khẩu học, hành vi người tiêu dùng, sinh thái xã hội, dữ liệu y tế và công nghệ nhận dạng công nghệ sinh học có thể mang lại những lợi ích đáng kể. hỗ trợ ngành bảo hiểm trong các lĩnh vực như tiếp thị, quản lý rủi ro, phát triển sản phẩm, định giá và dịch vụ khách hàng, đồng thời mang lại cho các công ty bảo hiểm truyền thống cơ hội về tính linh hoạt trong chính sách và sự thay đổi về giá. Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang tăng trưởng ổn định. Theo số liệu từ Cục Quản lý Bảo hiểm Bộ Tài chính Việt Nam, tổng phí bảo hiểm các công ty bảo hiểm thu trong năm 2021 tăng 24,98% so với năm trước.
Cho vay kỹ thuật số thúc đẩy chuyển đổi kỹ thuật số của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
Cũng như các quốc gia khác ở Đông Nam Á, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế địa phương, chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp và đóng vai trò quan trọng trong quá trình hội nhập của Việt Nam vào chuỗi cung ứng toàn cầu. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ này từ lâu đã thành thạo trong việc vận hành bằng mô hình linh hoạt, phương pháp tiết kiệm chi phí, tuy nhiên, để đạt được năng suất cao hơn trong tương lai, việc có đủ vốn sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tồn tại của ngành. May mắn thay, hoạt động cho vay kỹ thuật số đã xoa dịu nỗi lo hàng nghìn doanh nghiệp vừa và nhỏ cạn vốn, đồng thời các công ty khởi nghiệp fintech đang liên kết với các ngân hàng thương mại tại Việt Nam để cung cấp các khoản vay tín chấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ví dụ, Validus Việt Nam đã hợp tác với TTC Group/VC Do Ventures để mở rộng hoạt động kinh doanh cho vay kỹ thuật số tại Việt Nam và tăng thị phần cho vay trong lĩnh vực bán lẻ, thực phẩm, y tế, may mặc, dược phẩm và hậu cần. Đồng thời, cùng với các đối tác đưa ra giải pháp vốn cho các bên tham gia chuỗi cung ứng quốc tế, nền tảng cho vay nhanh eBIZ có thể phê duyệt các khoản vay tín chấp trị giá lên tới 500 triệu đồng trong vòng 48 giờ, với thời hạn trả nợ của 12 tháng trăng. Đến nay, Validus đã cung cấp khoản vay hơn 1 tỷ USD cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động tại Việt Nam, Singapore, Indonesia và Thái Lan thông qua phương thức này, đồng thời hợp tác với Hiệp hội Doanh nhân trẻ Việt Nam để cung cấp dịch vụ kỹ thuật số cho 9.000 thành viên. các khoản vay.
Có thể thấy, ngoài tay chơi trong nước F88, người chơi nước ngoài cũng đã tham gia vào thị trường cho vay trong nước. Nhiều công ty công nghệ tài chính nước ngoài cũng đang thiết lập mối quan hệ với các ngân hàng và tổ chức tài chính trong nước. Quan hệ đối tác quốc tế này không chỉ có thể củng cố khả năng cạnh tranh cho vay kỹ thuật số của Việt Nam mà còn giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ của đất nước có được nguồn tài chính tốt hơn, nâng cao năng suất và Khởi đầu kỹ thuật số sự biến đổi. Các khoản vay này có thể giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ thích ứng với những thay đổi mà ngành công nghiệp Việt Nam đang trải qua, từ xuất khẩu nguyên liệu thô đến tìm kiếm cơ hội cho các sản phẩm chế biến có giá trị gia tăng cao hơn trên thị trường toàn cầu, nâng cao hơn nữa vị thế của Việt Nam trong chuỗi cung ứng toàn cầu.
Một công cụ mạnh mẽ để khuyến khích đổi mới công nghệ tài chính - sandbox kỹ thuật số giám sát
Ngoài nhu cầu vay vốn xuất phát từ chuyển đổi và nâng cấp công nghiệp, cơ chế sandbox giám sát do chính phủ đưa ra cũng là lý do khuyến khích phổ biến các khoản vay kỹ thuật số. Năm 2021, Chính phủ Việt Nam đề xuất cơ chế hộp cát điều tiết cho phép các công ty khởi nghiệp mới và các sáng kiến mới khác dựa trên công nghệ tài chính tiến hành thử nghiệm dưới sự giám sát của cơ quan quản lý. Khi cơ chế hộp cát ngày càng trở nên phổ biến ở Việt Nam, công nghệ kỹ thuật số sẽ ra mắt vào năm 2022. Chính phủ các nước Đông Nam Á đang thực hiện kế hoạch chuyển đổi đã chính thức giao cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) phát triển sandbox và giao cho ngân hàng trung ương trách nhiệm chính trong việc giám sát việc quản lý sandbox.
Đối với các doanh nghiệp trong ngành, sáu giải pháp fintech sẽ được thử nghiệm tại các ngân hàng, bao gồm cấp tín dụng trên nền tảng công nghệ, chấm điểm tín dụng, chia sẻ dữ liệu giao diện lập trình ứng dụng (API), cho vay ngang hàng (P2P), chuỗi khối và phân phối Ứng dụng sổ cái phi tập trung công nghệ (DLT) trong ngân hàng, cũng như các công nghệ khác trong ngân hàng và các mô hình hợp tác kinh doanh đổi mới đáp ứng các mục tiêu của sandbox. Điều đáng chú ý là trong quá trình thí điểm, P2P và các công ty cho vay trực tuyến khác không được phép thực hiện các hành vi sau: bảo lãnh khoản vay, cung cấp dịch vụ môi giới cho vay đối với các hoạt động có rủi ro cao như đầu tư chứng khoán và sử dụng vốn thu được từ khách hàng. theo cách trái phép, số tiền được huy động ở đó và bị cấm lạm dụng công nghệ tài chính để giả mạo thông tin, lừa gạt hoặc chiếm đoạt tài sản.
Nhìn chung, thời gian của chương trình sandbox dao động từ 1 đến 2 năm, sau khi được Ngân hàng Nhà nước thẩm định đề xuất mới, các doanh nghiệp đủ điều kiện sẽ nhận được giấy chứng nhận đăng ký do Thủ tướng Chính phủ cấp, còn những người tham gia cơ chế sandbox phải Có thể là tổ chức tín dụng, công ty Fintech độc lập hoặc công ty Fintech hợp tác với ngân hàng. Các tổ chức fintech đủ điều kiện được định nghĩa là các tổ chức phi ngân hàng được thành lập tại Việt Nam theo Luật Doanh nghiệp, Chính phủ sẽ trực tiếp cung cấp một số dịch vụ liên quan đến ngân hàng dựa trên giải pháp fintech và/hoặc hỗ trợ hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Tuy nhiên, cơ chế sandbox giám sát không phải là không có bất cập, do luật fintech của Việt Nam vẫn còn ở giai đoạn sơ khai, chỉ có những hướng dẫn, nguyên tắc mang tính định hướng và thiếu các quy định rõ ràng, đầy đủ. các vấn đề. Ngoài ra, là một nước đang phát triển, Việt Nam có cơ sở hạ tầng kỹ thuật còn hạn chế, trình độ kỹ thuật có thể dưới mức trung bình, đặc biệt là về an ninh, sẽ không thể đánh giá thấp điều này nếu xét về vấn đề an ninh thông tin do thời đại kỹ thuật số mang lại. các công nghệ mới nổi có thể gây khó khăn cho chính phủ trong việc thiết lập các mô hình quản trị kinh doanh đáng tin cậy và hoạch định các chiến lược phát triển trung và dài hạn. Những thách thức này cũng là điều mà Chính phủ Việt Nam đang tích cực giải quyết.
Tiếp tục xây dựng môi trường thân thiện với đổi mới sáng tạo để thúc đẩy sự phát triển của công nghệ tài chính
Từ góc độ thiết lập toàn bộ hệ sinh thái đổi mới sáng tạo mới, Việt Nam đã trở thành lựa chọn hấp dẫn hơn cho các công ty quốc tế thành lập nhà máy ở châu Á vì hai lý do.
Các nước phương Tây đã áp đặt thuế quan đối với hàng hóa sản xuất tại Trung Quốc, trong khi Việt Nam đã ký các hiệp định thương mại tự do với Liên minh châu Âu, Vương quốc Anh và một số nước trong khu vực châu Á - Thái Bình Dương trong vài năm qua.
Chi phí sản xuất ở Trung Quốc ngày càng tăng và nhiều công ty đã thực hiện mô hình "Trung Quốc + 1" và thành lập nhà máy ở Đài Loan, các quốc gia Tân Nam và các khu vực khác.
Trước tình hình đó, Chính phủ Việt Nam đã thành lập một số quỹ và biện pháp ở nhiều cấp độ khác nhau để nắm bắt sự bùng nổ đầu tư này, bao gồm Quỹ tăng tốc do Sở Khoa học và Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh phát động, nền tảng trực tuyến Startupcity.vn, và Chương trình Đối tác Đổi mới Sáng tạo Việt Nam-Phần Lan, Trung tâm Thành phố Sài Gòn Silicon và Quỹ Đổi mới Công nghệ Quốc gia (NATIF) trực thuộc Bộ Khoa học và Công nghệ Việt Nam. Ngoài ra, các tổ chức quốc tế như Cơ quan Phát triển Quốc tế Hoa Kỳ hiện đang mang lại cơ hội phát triển đa dạng hơn cho hệ sinh thái Việt Nam thông qua nhiều chương trình hợp tác khác nhau.
Đồng thời, vốn đầu tư mạo hiểm của Việt Nam cũng tăng trưởng, dự kiến quy mô đầu tư mạo hiểm sẽ đạt 5 tỷ USD trong giai đoạn 2023 - 2025. Các nhà đầu tư lớn bao gồm Antler của Singapore và 500 công ty khởi nghiệp của Hoa Kỳ. Để thu hút thêm đầu tư nước ngoài, chính phủ đã đưa ra các ưu đãi về thuế và đưa ra “Sáng kiến hệ sinh thái khởi nghiệp Việt Nam 2025” vào năm 2016, còn được gọi là “Kế hoạch 844 quốc gia” nhằm thúc đẩy hơn nữa hệ sinh thái khởi nghiệp đang phát triển mạnh mẽ của đất nước. Kể từ khi chương trình được triển khai, số lượng doanh nghiệp khởi nghiệp mới và doanh thu đã tăng lên đáng kể. Về lâu dài, chu kỳ hoạt động của quỹ một mặt sẽ thúc đẩy chuyển đổi công nghiệp và mặt khác mang lại lợi ích cho hoạt động cho vay kỹ thuật số.
